שארים, מוטבים, יורשים ומה שביניהם: כך תבטיחו שהכסף שלכם יגיע לידיים הנכונות

כשמדברים על תכנון פיננסי, רובנו מתרכזים בהגדלת החיסכון והפנסיה. אבל ישנו נושא אחד קריטי שלרוב אינו מקבל את תשומת הלב הראויה: מי ידאג לקרובים לכם ביותר במקרה פטירה? הבנת המושגים שארים, מוטבים ויורשים, וההבדלים ביניהם, היא המפתח לוודא שהכספים שנצברו בעבודה קשה יגיעו בדיוק למי שתרצו, ללא עוגמת נפש או סכסוכים מיותרים.

בואו נצלול פנימה ונבין כיצד פועל העולם המורכב של הורשת נכסים פנסיוניים וביטוחיים, ואיך אתם יכולים לתכנן אותו בצורה הנכונה ביותר.

שארים, מוטבים ויורשים: מי הם ומה ההבדל?

כדי להבין את הנושא, יש להכיר את שלושת סוגי הזכאים הפוטנציאליים לכספים לאחר פטירה. לכל אחד מהם מעמד שונה, והיכרות איתם תעניק לכם שליטה מלאה על עתיד הנכסים שלכם:

• שארים - מונח זה רלוונטי בעיקר בקרנות פנסיה לסוגיהן, ולעיתים גם בפוליסות ביטוחי מנהלים. "שארים" הם בני משפחה שהוגדרו מראש בתקנון המוצר הפנסיוני או בחוק כזכאים לקבל קצבה חודשית במקרה פטירה של העמית/מבוטח. ההגדרה מתייחס לאלמן/ה, ילדים עד גיל 21, בן עם מוגבלות, והורה נתמך.

• מוטבים - אלו מי שאנחנו בוחרים ורושמים במפורש בטפסים ייעודיים. ניתן לקבוע מוטב בכל מוצרי החיסכון הפנסיוני והביטוח, כגון פוליסות ביטוח חיים, קופות גמל, קרנות השתלמות ופוליסות חיסכון. ניתן לבחור כל אדם, ללא קשר לקרבה משפחתית, וניתן לשנות את המוטבים בכל שלב בחיים.

• יורשים על פי צוואה או על פי חוק - אלו הם מי שזכאים לכספים על פי מסמך משפטי (צוואה) או על פי דין (חוק הירושה). כספים אלו מועברים ליורשים באמצעות צו קיום צוואה או צו ירושה, תהליך שיכול להיות ארוך ומורכב.

אז איך יודעים מי הזכאי העיקרי? תלוי במוצר!

סדר הקדימות של הזכאים משתנה באופן דרמטי בין מוצר פיננסי למשנהו. הבנה של הכללים הבאים תעזור לכם לוודא שהכספים יגיעו לידיים הנכונות:

קרן פנסיה – קדימות לשארים

במקרה פטירה של עמית בקרן פנסיה, קיימת זכאות לקצבת שארים. כיום ברירת המחדל היא 60% עבור אלמן/ה, 40% ליתומים עד גיל 21 ו-20% להורה נתמך העונה להגדרה זו. לגבי יתומים - שימו לב כי הזכאות מחולקת כך שכל היתומים יחד מקבלים 40%. אם ישנו יותר מיתום אחד, עם הגיעו של הראשון לגיל 21, הזכאות מחולקת מחדש בין כלל היתומים שנותרו, כך עד שכלל היתומים הגיעו לגיל 21. בנוסף, אם קיימים יתומים ללא אלמן/ה, הזכאות היא ל-100% (כך שהיתומים יקבלו גם את הזכאות של אלמן/ה).

גברים מגיל 41

למרות מה שנקבע בתקנון של קרן הפנסיה, גבר מגיל 41 ומעלה שמצטרף לקרן פנסיה מחדש (כלומר לא היה מבוטח לפני) יהיה מבוטח לשארים ב- 5% בכל שנה. כלומר גבר שהצטרף מחדש לקרן פנסיה בגיל 42 יהיה מכוסה עד 95% לשארים, וגבר שהצטרף מחדש לקרן פנסיה בגיל 47 יהיה מכוסה עד 65% לשארים. גבר שהצטרף מחדש לקרן פנסיה בגיל 52 והילך, אחוז הכיסוי יעמוד על 42.5% ולא יפחת עוד.

תקנונים ישנים

חשוב להבין כי הזכאות נקבעת על פי התקנון הרלוונטי למועד הפטירה. למרות שמאז יולי 2018 התקנון של קרן הפנסיה אחיד, ישנם עמיתים שעדיין מבוטחים על פי תקנונים ישנים ולכן חובה לבדוק מה התקנון הספציפי שקיים כבר היום.

בן עם מוגבלות

הגדרת בן עם מוגבלות כוללת שלושה תנאים:

1. הילד הוכר בביטוח לאומי כזכאי לקצבת נכות כללית לפני גיל 21.

2. הזכאות הוכרה לראשונה לאחר הצטרפות העמית לקרן הפנסיה - כלומר שהעמית היה פעיל בקרן הפנסיה.

3. אין לו הכנסה למחייתו - כלומר שהוא תלוי בעמית מבחינה כלכלית (לא כולל קצבת נכות או קצבת זקנה מביטוח לאומי).

מתי אפשר למשוך את הכסף במקום קצבת שארים?

קיימים שני מקרים עיקריים שיאפשרות משיכה של הכספים מקרן הפנסיה במקום תשלום קצבאות:

1. קצבה נמוכה מקצבת מינימום - כאשר סך כל קצבאות השארים נמוך מקצבת המינימום (5% מהשכר הממוצע במשק) כל שאיר יכול לבחור אם לקבל קצבה או למשוך את חלקו באופן חד פעמי.

2. במידה ואין שארים זכאים, עוברת הזכאות למשיכה חד פעמית ללא אפשרות של קצבה, לפי הסדר למוטבים שנקבעו, ואם גם אלה לא קיימים – אז ליורשים על פי צוואה או על פי חוק.

קופות גמל וקרן השתלמות – קדימות למוטבים

במוצרי חיסכון אלה, קביעת מוטבים היא קריטית כיוון שלרוב אין בהם הגדרת שארים, והכספים ישולמו ישירות למוטבים שרשמתם ללא קשר לצוואה.

חריג כספי פיצויים

החוק קובע כי אם במועד הפטירה טרם הסתיימו יחסי עובד-מעביד של הנפטר, הזכאות לכספי הפיצויים מאותו מעסיק, תהיה של שאיריו של הנפטר בחלוקה שווה.

ביטוח מנהלים – קדימות למוטבים

לאורך השנים הופקו ביטוחי מנהלים רבים, כאשר לכל פוליסה מאפיינים וכיסויים משלה. ברובם המכריע של ביטוחי המנהלים, הסכומים במקרה של פטירה מתחלקים לשלושה רכיבים:

• תגמולים - הזכאות היא למוטבים כפי שנקבעו על ידי בעל הפוליסה.

• פיצויים - ישנה הפרדה בין כספי פיצויים של מעסיק שהסתיימו יחסי עובד-מעסיק וכאלה שלא.

  • אם הסתיימו יחסי עובד-מעסיק, הזכאות היא למוטבים כפי שנקבעו.

  • אם לא הסתיימו יחסי עובד-מעסיק, הזכאות עבור כספי המעסיק היא לשארי העובד בחלוקה שווה.

• פיצוי למקרה מוות - הזכאות היא למוטבים כפי שנקבעו על ידי בעל הפוליסה.

תיאום בין העולמות: מוטבים ושארים גוברים על יורשים

נקודה קריטית נוספת היא שהגדרת מוטבים במוצרי חיסכון וביטוח וזכאות שארים בקרנות פנסיה – גוברת לרוב על הוראות צוואה או חוק ירושה. המשמעות היא שגם אם ערכתם צוואה, הכספים במוצרים אלו ישולמו בראש ובראשונה למוטבים שנקבעו או לשארים על פי התקנון.

יחד עם זאת, עלול להיווצר קונפליקט בין ההנחיות אותם נתתם.

ישנם מקרים חוסכים קבעו מוטבים לפני שנים רבות במוצרי חיסכון ישנים, ומאז שינו את צוואתם, אך לא שינו את המוטבים. במצב כזה, עשויה להיווצר התנגשות משפטית בין המוטבים הישנים לבין יורשי הצוואה החדשים, שעלולה לחייב מעורבות משפטית כדי להסדיר את גורל הכספים. מטרת התכנון היא למנוע מצבים אלו, ולוודא שכלל המסמכים משקפים את רצונכם העדכני.

לכן, תיאום בין כלל המסמכים (צוואה ורישומי מוטבים/שארים) הוא קריטי כדי לוודא שרצונכם ימומש במלואו, ובמהירות.

לסיכום

הבנה ועדכון שוטף של הגדרות השארים והמוטבים בכל אחד ממוצרי החיסכון והביטוח הם אבן יסוד בתכנון פיננסי אחראי - הם מבטיחים שהרצונות שלכם יתממשו, ושעתיד יקיריכם יהיה בטוח.

כמומחה פנסיוני וביטוחי, אני כאן כדי לוודא שכלל המסמכים שלכם מסודרים ומדברים באותה שפה. אני מזמין אתכם ליצור איתי קשר עוד היום כדי שנוודא שכספכם יגיע לאן שאתם תרצו.

הערה חשובה: המידע המופיע במאמר זה הוא כללי בלבד. אין לראות באמור משום ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני המותאם אישית לצרכי לקוח כלשהו, או ייעוץ מס. כל פעולה שנעשית על בסיס מידע זה, ללא ייעוץ אישי ומותאם, היא באחריות המשתמש בלבד.

צור קשר

---

 אין לראות במידע המוצג במאמר זה משום ייעוץ משפטי או המלצה להשקעה בקרן פנסיה מסוימת. המידע המוצג הינו כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ פנסיוני/משפטי אישי המותאם לצרכיו וליכולותיו של כל אדם. מומלץ להיוועץ עם בעל רישיון פנסיוני טרם קבלת החלטות בנושאי חיסכון פנסיוני.