כיסוי נכות בקרן פנסיה חדשה – המדריך המקיף

קרן פנסיה חדשה אינה מהווה רק תוכנית חיסכון לגיל פרישה, אלא מספקת גם רשת ביטחון משמעותית למקרים של נכות או פטירה בטרם עת. הכיסוי הביטוחי למקרה נכות מעניק לך ולמשפחתך הגנה כלכלית במצבים קשים ומהווה חלק בלתי נפרד מהתכנון הפיננסי המלא שלך. לכן, חשוב ביותר לוודא כי הכיסוי תואם את הצרכים האישיים שלך.

מהו כיסוי למקרה נכות

כיסוי זה, המוכר גם בשם "אובדן כושר עבודה", מעניק הגנה פיננסית במקרה שבו אדם מאבד את יכולתו לעבוד בעקבות בעיה בריאותית. הכיסוי מבטיח קצבה חודשית קבועה שתסייע לך להתמודד עם אובדן ההכנסה בתקופת הנכות.

התקנון האחיד – מה השתנה מאז שנת 2018?

 בחודש יוני 2018 נכנס לתוקף תקנון אחיד לכלל קרנות הפנסיה בישראל. עד לתקנון זה, לכל קרן פנסיה היה תקנון משלה. למרות שרוב התקנונים היו דומים, עדיין היו הבדלים מהותיים שבאו לידי ביטוי בעיקר במסלולי הביטוח בקרן.

מטרת התקנון האחיד:

• קביעת תנאים אחידים לכלל העמיתים.

• אפשרות להשוואה טובה יותר בין קרנות פנסיה שונות.

• יצירת שקיפות גבוהה יותר בשוק.

  
  

חשוב לדעת: עמיתים שהצטרפו לקרן פנסיה לפני השינוי לתקנון האחיד ונשארו באותה קרן ללא עדכון הכיסוי הביטוחי - התנאים שלהם נותרו ללא שינוי, ולכך יש משמעויות משמעותיות עליהן נרחיב בהמשך.

מה כולל הכיסוי – מה מקבלים?

הכיסוי למקרה נכות בקרן פנסיה חדשה כולל:

1.    קצבה חודשית - תשלום קבוע עבור חודשי הנכות.

2.    קצבה כפולה (פרנצ'יזה) -  כפל תשלום בשני התשלומים הראשונים (כיום כיסוי זה הוא ברירת מחדל).

3.    נכות מתפתחת - אפשרות לעלייה של 2% בכל שנה בקצבת הנכות (כיסוי זה ניתן להוספה לבקשת העמית ואינו ברירת מחדל).

עד מתי הכיסוי קיים?

• ברירת המחדל היום לגיל סיום הכיסוי הביטוחי הוא 67 לגברים ולנשים.

• עמיתים יכולים לבחור בגיל תום ביטוח מוקדם יותר, אך לא פחות מגיל 60.

תנאים הזכאות – מתי נוכל לקבל קצבת נכות

לקבלת קצבת נכות יש לעמוד בכל התנאים הבאים:

1.    העמית היה פעיל ומבוטח בקרות האירוע המזכה בקצבה.

2.    כושר העבודה נפגע לפחות ב-25% עקב מצב בריאותי.

3.    העמית אינו יכול לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה להשכלתו, הכשרתו או ניסיונו.

4.    הפגיעה בכושר העבודה נמשכת יותר מ-90 ימים רצופים.

5.    הנכות אינה תוצאה מגורם שהוחרג בעת הצירוף לקרן.

6.    הסתיימה תקופת אכשרה של 60 חודשים רצופים (רלוונטי רק במקרה של מחלה או גורם שהחל לפני ההצטרפות/חידוש הכיסוי).

7.    הזכאות מוגבלת למקסימום של 75% מהשכר הקובע.

כיצד מחושבת קצבת נכות

סכום הקצבה החודשית נקבע על ידי הכפלה של שלושה רכיבים:

1.    שיעור הכיסוי הביטוחי בפנסיה (עד תקרה של 75%).

2.    שיעור הנכות שקבע רופא הקרן.

3.    השכר הקובע בחודש שקדם לאירוע.

דוגמה מספרית

עמית מבוטח בקרן עם כיסוי של 75%השכר הקובע שלו 10,000 ₪ בחודש שלפני קרות האירוערופא הקרן קבע 100% נכות

הקצבה תהיה:   75% X 10,000 ש"ח = 7,500 ₪.מכיוון שאחוז הנכות שנקבע הוא 100% - העמית יקבל את מלוא הקצבה.

אם היו נקבעים לו 60% אחוזי נכות –אז הקצבה הייתה 7,500 X 60% = 4,500 ש"ח

להסבר על שכר מבוטח וקובע לחץ כאן

תקרת השכר הקובע בקרן פנסיה חדשה?

התקרה נקבעת על פי השכר הממוצע במשק, בשנת 2025 עומד על 13,316 ₪:

• קרן פנסיה מקיפה – 3 פעמים השכר הממוצע במשק = 39,948 ₪.

• קרן פנסיה כללית – 4 פעמים השכר הממוצע במשק = 53,264 ₪.

האם אפשר לוותר על הכיסוי ביטוחי?

• בקרן פנסיה חדשה מקיפה, הכיסוי עבור נכות הוא חובה ולא ניתן לביטול.

• החל מגיל 60, ניתן לחתום על ויתור עבור כיסוי זה.

• עמית יכול לבחור בקרן פנסיה חדשה כללית (משלימה) ושם לבחור במסלול יסוד שהוא ללא כיסוי ביטוחי.

למידע נוסף על ההבדלים בין קרן מקיפה וכללית לחץ כאן

לסיכום

הכיסוי למקרה נכות בקרן הפנסיה מהווה רשת ביטחון חיונית לך ולמשפחתך. שינויים אישיים ותעסוקתיים במהלך החיים משפיעים באופן ישיר על הצורך בהגנות של קרן הפנסיה.כמו כן, אם יש לך קרן פנסיה עוד לפני התקנון האחיד בשנת 2018, ייתכן והכיסויים שיש לך אינם תואמים את הצורך.אני מזמין אתכם לבחון האם המצב הקיים תואם את הצרכים של היום.השאירו פרטים כאן וביחד נתכנן את העתיד הפיננסי שלכם.

צור קשר

---

 אין לראות במידע המוצג במאמר זה משום ייעוץ או המלצה להשקעה בקרן פנסיה מסוימת. תשואות העבר אינן מעידות על תשואות עתידיות ואינן מהוות התחייבות להשגת תשואות דומות בעתיד. המידע המוצג הינו כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ פנסיוני אישי המותאם לצרכיו וליכולותיו של כל אדם. מומלץ להיוועץ עם בעל רישיון פנסיוני טרם קבלת החלטות בנושאי חיסכון פנסיוני.