ביטוח בריאות - המדריך לשקט נפשי, הגנה וחיסכון

בעוד שמערכת הבריאות הציבורית מספקת מענה חשוב, עולה השאלה האם זה מספיק עבור הצרכים שלנו? האם ההגנות באמצעות מערכת הבריאות הציבורית מספקת שקט בתחום הרפואי ובמקביל הגנה על העתיד הכלכלי של משפחתינו.

במדריך זה, נצלול לעולם ביטוחי הבריאות הפרטיים ונבין מדוע הם כה חיוניים, מה ההבדל בין ביטוח בריאות פרטי לבין קופות החולים והמערכת הציבורית. ולבסוף, איך נדע מה באמת אתם צריכים ומה מתאים לכם כדי שתוכלו להבטיח לכם שקט נפשי.

ביטוח בריאות פרטי מול שירותי בריאות ציבוריים

רבים מאיתנו סומכים על מערכת הבריאות הציבורית, ומאמינים שקופות החולים שהיא הרפואה הציבורית  מספיקים על מנת להגן עלינו.גם קופות החולים הבינו שאין מספיק בשירותים הציבוריים ומציעים כיסוי שב"ן (שירותי בריאות נוספים).  אבל האם זה באמת מספיק?

מהו שב"ן?

שב"ן (שירותי בריאות נוספים) הוא כיסוי ביטוחי בעלות נוספת שגובות קופות החולים, לרוב יש שני סוגים: בסיסי (בכללית נקרא מושלם זהב) ומורחב (בכללית נקרא מושלם פלטינום).כיסוי זה מאפשר לקבל הנחות במקרים של ביצוע ניתוח על ידי מנתח שעובד עם קופת החולים, לקבל ייעוץ או טיפולים בהשתתפות עצמית מופחתת עם רופאים/מטפלים שבהסדר.

האם השב"ן מספיק?

כדי לענות על השאלה זו צריך לבחון מספר נקודות קריטיות:

1. ייעוץ עם רופא - האם הרופא שאתם רוצים נמצא בהסדר? אולי כן ואולי לא. זו שאלת מיליון הדולר שכן הרשימה מתעדכנת כל הזמן.בנוסף, רופא מומחה בתחומו לא בטוח ירצה לעבוד בהסדר עם קופת חולים אם הוא מבוקש בתחומו.

2. ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח – היכולת לבחור מנתח לבחירתך או לבחור מתוך רשימה על פי קופת החולים אליה אתם שייכים או עד כדי מצב שמגיעים לבית החולים והמנתח הוא מי שבתורנות באותו היום

3. זמינות רופא לייעוץ - האם הרופא או הוא יכול לקבל אתכם בעוד מספר ימים דרך קופת החולים? התשובה היא לא! רוב הרופאים משאירים מספר מקומות קטן למי שמגיע דרך ההסדר בקופה.

4. בדיקות דוגמת MRI - האם אתה באמת יכול להמתין לבדיקת MRI שתיקבע לך בעוד 3 חודשים במרחק של שעתיים נסיעה מהבית? כנראה שאם המצב הרפואי שלך מחייב בדיקה זו, היית מעדיף לבצע אותה בעוד יומיים או שלושה ובדיקה כזו עלותה אלפי שקלים.

5. תרופות מחוץ לסל התרופות – תרופות שמחוץ לסל התרופות הן תרופות ללא סבסוד המדינה ולכן עלותן גבוהה ביותר עד לכדי אלפי דולרים לחודש.

   
   

האם ביטוח בריאות הוא צורך או מותרות?

אם משווים את הנקודות עליהם התייחסתי, ניתן להבין שמדובר בצורך!הביטוחים הפרטיים של היום מאפשרים לך:

1. בחירת רופא מומחה לייעוץ – חברות הביטוח מאפשרות לך לגשת לכל רופא לקבלת ייעוץ רפואי ולקבל החזר משמעותי מעלות הייעוץ

2. ניתוחים וטיפולי מחליפי ניתוח - בחלק מהמקרים תוכלו לבחור מתוך רשימה של מנתחים שעובדים עם חברת הביטוח ובמקרים אחרים אף תוכלו לבצע את הניתוח באמצעות כל רופא שתרצו. כמו כן, חברות הביטוח היום מאפשרות לבצע טיפולים מחליפי ניתוח מה שמאפשר החלמה מהירה והימנעות מתהליכים פולשניים ביותר במהלך ניתוח

3. זמינות רופא לייעוץ – אתם לא צריכים להמתין שיתפנה תור, פשוט קובעים בצורה מהירה מול הרופא (חלק מחברות הביטוח אף מאפשרות קביעת ייעוץ מהיר דרכן)

4. בדיקות  - דוגמת MRI שמשך ההמתנה דרך קופת החולים יכולה להיות גם 3 חודשים, ביטוח פרטי מאפשר לך ליצור קשר ישירות עם חברות המבצעות את הבדיקות, וזאת לעיתים יכול להיות גם בתוך יום או יומיים. ולאחר מכן לקבל החזר משמעותי בגין עלות הבדיקה .

5. תרופות מחוץ לסל – כיום ישנן תרופות מיוחדות בעיקר למחלות כמו מחלת הסרטן ומחלות קשות אחרות, שסל התרופות במדינת ישראל אינה מאפשר מימון שלהן ועלות תרופה עלול להגיע גם לאלפי דולרים בחודש. חברות הביטוח מבטחות היום גם על סכומים של עד 2 מיליון ₪ ולעיתים אף יותר, סכום המתחדש כל שנתיים, ועד 1 מיליון ₪ לתרופה מיוחדת.

האם אתם מנצלים את כל היתרונות של ביטוח בריאות פרטי?

רובנו חושבים על ביטוח בריאות בהקשר של ניתוחים וקטסטרופות. אבל ביטוח בריאות טומן בחובו הרבה יותר מזה – הוא פותח לכם דלתות לעולם שלם של שירותים רפואיים מתקדמים, במהירות ונוחות השווים הרבה מאוד.

ביטוח בריאות כולל היום מגוון רחב של אפשרויות, כל חברה על פי הפוליסה שלה:

• התייעצויות עם רופאים מומחים מובילים, ובזמינות גבוהה.

• אבחונים מהירים ובדיקות דימות מתקדמות כמו MRI, CT וכל זה בלי תורים ארוכים.

• כיסוי לטיפולים רפואיים חדשניים וטכנולוגיות פורצות דרך שאינן נגישות במערכת הציבורית.

• סל שירותים רחב הכולל טיפולים כמו פיזיותרפיה, פסיכולוגיה ועוד.

• סל שירותים להתפתחות הילד: אבחונים, טיפולים אצל קלינאית תקשורת ועוד.

• טיפולים אלטרנטיביים כחלק מטיפול בבעיה רפואית: שיאצו, רפלקסולוגיה, כירופרקטיקה ועוד

עבר רפואי והחרגות בביטוח בריאות

לא מעט אנשים רוצים להצטרף לביטוח בריאות כשהם כבר מבוגרים או רוצים לשפר פוליסה קיימת אבל חוששים שבגלל שיש להם בעיה רפואית הם לא יוכלו לרכוש ביטוח בריאות פרטי. ישנם שלושה דברים חשובים בנושא זה:

1. לא כל בעיה / מגבלה / היסטוריה רפואית משפיעה על צירוף לביטוח בריאות.

2. לכל חברה יש את תנאי החיתום שלה כשהיא מבטחת אדם - כלומר שכל חברה יכולה לקבל החלטות אחרות בנוגע לבעיות רפואיות קיימות. ייתכן שחברה אחת תסרב לבטח או תקבע החרגה, ואילו אחרת תאשר את הכיסוי בתנאים שונים.

3. בכל פעם שמצטרפים לביטוח בריאות ישנו שאלון רפואי, יש חשיבות מכרעת למלא את השאלון בצורה מלאה כנה ומדוייקת - שכן אם יתרחש מקרה ביטוחי ויתגלה שלא עניתם אמת על אחת השאלות, אתם לא תהיו זכאים לפיצוי/החזר, או שתהיו זכאים לפיצוי/החזר חלקיים.

   
   

מה עושים אם קיימת החרגה או נקבעה החרגה חדשה?

• גם אם נקבעה החרגה, חשוב לוודא שההחרגה תהיה נקודתית כמה שניתן ולא החרגות דוגמת "בעיות אורטופדיות" שזה כללי ביותר ובעצם מחריג הרבה תחומים שאינם בהכרח קשורים לבעיה רפואית קיימת.

• אם קיימת החרגה ישנה - ייתכן והן לא רלוונטיות יותר. ישנם מקרים בהם ניתן לבטל החרגה שהוצבה בעבר, במיוחד אם המצב הרפואי השתפר או נעלם.לדוגמא אם עברו 5 שנים מהחלמה מלאה ממחלת הסרטן, או בעיות נוספות שעברו או שכבר אינן מוחרגות.

  
  

ביטוח בריאות קבוצתי

רבים מאיתנו עובדים במקום עבודה או משתייכים למועדון צרכנות המציעים ביטוח בריאות קבוצתי בטענה לתנאים מועדפים.

על פניו, ביטוח כזה נשמע אטרקטיבי וזול,  אבל האם הוא באמת עונה על הצורך שלכם?

חשוב להבין שביטוח קבוצתי, למרות שלרוב קיים ייתרון במחיר, לא תמיד נותן מענה מלא לצרכים האישיים שלכם:

• הכיסוי עלול להיות כללי ופחות מקיף.

• תלוי במקום העבודה ויכול להשתנות או להיפסק בעת מעבר עבודה או פרישה.

• עלול ליצור כפילויות מיותרות עם ביטוחים אחרים שיש לכם.

האם אני משלם מחיר הוגן?

 שוק הביטוחים בישראל מורכב, ואנשים רבים משלמים על כפילויות, פוליסות לא רלוונטיות או כאלה שמתנגשות עם מוצרים אחרים דוגמת קרן הפנסיה. כשבוחרים את ביטוח הבריאות חשוב לוודא שבוחרים בביטוח המכסה את כל הצרכים שלכם ועדיין לא מכביד על התקציב שלכם. אני נתקל לא מעט במקרים בהם קיים כיסוי עבור מחלות קשות בסכום של 500,000 ₪ ומעלה. ייתכן ויש ביכולת הלקוח לעמוד בעלות פרמיה גבוהה ובמקרה צורך לקבל סכום גבוה בהתאם. אבל אולי העלות הגבוהה פוגעת בתזרים החודשי ומכבידה על הוצאות הבית. במקרים כאלה אני בודק אילו כיסויים נוספים מקבילים קיימים למקרה של מחלה קשה. בקרן הפנסיה החדשה קיים כיסוי למקרה נכות בו המבוטח לא יכול לעבוד 3 חודשים ומעלה. כיסוי זה מאפשר במקרים מסויימים להוריד את סכום הביטוח למחלות קשות ולהקל על ההוצאות החודשיות.

עצמאים? חשוב שתחשבו על מקרי קיצון

אתם המנוע של העסק שלכם, העסק שלכם תלוי בכם כדי לפרנס את משפחתכם. מה יקרה אם חלילה תזדקקו לטיפול רפואי מורכב ותיאלצו להפסיק לעבוד, או שתהיה לכם בעיה רפואית ותוכלו לראות רופא עוד שבועיים או לבצע בדיקת MRI עוד 3 חודשים – בכל הזמן הזה או שתמשיכו לעבוד, תסבלו ואף עלולים לגרום להחמרה במצבכם. או שלא תעבדו ותיפגעו כלכלית בצורה משמעותית.

עבורכם השאלה היא לא אם צריך או לא, עבורכם זו חובה כדי להחזיק את העסק בלי לחיות כל יום בדאגה של מה יקרה אם תהיו חולים. זו לא רק הגנה רפואית, אלא רשת ביטחון כלכלית ואסטרטגית.

• תלויים רק בעצמכם: אין לכם מעסיק שידאג לכם.

• כל יום עבודה חשוב: גישה מהירה לטיפול רפואי מקצרת את זמן ההחלמה והחזרה לשגרת עבודה.

• הגנה על העסק והמשפחה: מחלה ממושכת עלולה למוטט את העסק ולפגוע אנושות בכלכלת המשפחה.

מתי בדקתם לאחרונה את תיק הביטוח שלכם?

החיים משתנים כל הזמן – נישואין, גירושין, לידות, ילדים שגדלים, שינוי עבודה, פרישה, ואפילו שינויים קטנים במצב הבריאותי. אבל האם תיק הביטוח שלכם מתעדכן בהתאם לשינויים הללו? תלוי בכם...

רוב האנשים רוכשים פוליסות ושוכחים מהן.

הבעיה היא שנזכרים רק כשכבר מאוחר מדי. לכן חשוב לזכור:

• בדיקה אחת לשנתיים - מומלץ ואף הכרחי לערוך סקירה מקיפה של כל הביטוחים שלכם לפחות אחת לשנתיים.

• שינויים בתא המשפחתי ובחיים - כל אירוע משמעותי בחיים כמו נישואין, לידה, גירושין, פרישה, שינוי עיסוק, או שינוי במצב הבריאותי, מחייב בדיקה והתאמה יזומה של הכיסויים הביטוחיים.

• חיסכון בכסף - בדיקה יסודית חושפת כפילויות, פוליסות לא רלוונטיות, ומגלה הזדמנויות לייעול וחיסכון משמעותי בעלויות!

לסיכום

ביטוח בריאות פרטי הוא עולם מורכב, אך חיוני, שמטרתו להעניק לכם שקט נפשי והגנה במקרים רפואיים וגם בתחום הכלכלי. כפי שראינו, הוא אינו מותרות אלא צורך, ומציע מגוון רחב של יתרונות מעבר לשירותי קופת החולים. כדי לוודא שאתם מכוסים באופן אופטימלי, לא משלמים מעבר לצורך, ומוכנים לכל תרחיש, יש צורך בבדיקה איכותית של התיק הביטוחי והפנסיוני במלואו.

צור קשר

---

 אין לראות במידע המוצג במאמר זה משום ייעוץ או המלצה להשקעה מסוימת. תשואות העבר אינן מעידות על תשואות עתידיות ואינן מהוות התחייבות להשגת תשואות דומות בעתיד. המידע המוצג הינו כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ פנסיוני אישי המותאם לצרכיו וליכולותיו של כל אדם. מומלץ להיוועץ עם בעל רישיון פנסיוני טרם קבלת החלטות בנושאי חיסכון פנסיוני.